Il mutuo è un contratto mediante il quale una parte, detta mutuante, consegna all’altra, detta mutuataria, una somma di denaro o una quantità di beni fungibili, che l’altra si obbliga a restituire successivamente con altrettante cose della stessa specie e qualità art 1813 c.c..
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Il mutuo bancario è la forma più diffusa di mutuo ed è quel prestito erogato da una banca , solitamente per importi di un certo rilievo, contro la prestazione di una garanzia. il mutuo è a titolo oneroso; infatti, dopo essere entrato in possesso di una certa somma di denaro per un certo periodo di tempo, il richiedente dovrà far fronte al pagamento delle rate di restituzione, alle quali verrà associato un costo: gli interessi, che saranno proporzionati alla consistenza del mutuo ed alla sua durata. Il caso tipico è il mutuo richiesto e concesso per agevolare il mutuatario nell’acquisto di un immobile, ma vi sono anche altri tipi di mutuo, distinti per finalizzazione dell’erogazione:
- mutuo edilizio, concesso per finanziare la costruzione di un immobile
- mutuo per ristrutturazione, concesso per finanziare importanti opere di riordino di beni immobiliari
- mutuo per liquidità, concesso per particolari esigenze di disposizione di ingenti somme di denaro.
La sequenza delle azioni che conducono all’erogazione di un mutuo potrebbe variare anche di molto da caso a caso, ma la scaletta più frequentemente riscontrabile si può così riassumere:
- Apertura dell’ Istruttoria:
- l’aspirante mutuatario presenta la richiesta di concessione di mutuo, indicando tutti i dati tecnici ed economici necessari al mutuante per la valutazione della domanda e che riguardano sia le condizioni economiche del richiedente quanto la motivazione della richiesta, es. l’acquisto della casa;
- Perizia ed altri accertamenti:
- il bene presentato a garanzia del finanziamento (ad es. la casa sulla quale è stata iscritta l’ipoteca)deve essere esaminato da un perito di fiducia del mutuante, che deve indicarne il valore .
- Chiusura dell’istruttoria:
- l’istruttoria, dopo l’esame delle condizioni economiche e di diritto riguardanti la qualità del soggetto richiedente e della garanzia proposta, si chiude con la delibera di concessione ovvero con la mancata concessione;
- Atto di mutuo:
- con l’atto di mutuo , il mutuante consegna il capitale erogato al mutuatarioa e vengono eseguite le formalità relative alla garanzia prestata (iscrizione di ipoteca).